Tout le monde cherche les placements les plus rémunérateurs. Pourtant, un "bon" placement ne se juge pas uniquement d'après son taux de rendement, mais par rapport au fait qu'il répond à nos besoins. C'est pour cela, qu'il faut prendre en compte trois paramètres : le risque, la rémunération, et la fiscalité. Certains aiment le risque, d'autres la sécurité.
Le risque
Les placements risqués
- Les placements en bourse,
- Les placements "opcvm" (ex : sicav),
- Les produits d'assurance-vie en unités de compte peuvent contenir des valeurs en opcvm.
De manière générale, toutes les épargnes faites sur des supports boursiers sont soumis aux aléas des marchés.
Les placements sécuritaires
- Les placement livret (livret A, LDD, LEP),
- L'épargne logement (CEL, PEL),
- Les obligations (ex : emprunts d'état),
- L'assurance-vie en Euros.
Les placements bancaires, comme les livrets et l'épargne logement, sont à taux fixe réglementé par la variation de l’inflation.
Les obligations, elles ont également un taux de placement fixe sur une durée déterminée (de 8 ans à 10 ans).
Enfin, l'assurance vie en Euros a un rendement fixe, dont le taux est déterminé en début d'année.
La rémunération
Le problème est que, si vous souhaitez un placement rémunérateur, celui-ci s'accompagnera de risques.
En effet, seuls les placements en bourse dans le cadre d'un PEA, d'un compte titres ou d'une assurance-vie, peuvent s'accompagner d'importantes plus-values. En revanche, ils peuvent aussi générer des pertes.
Quant aux placements bancaires à taux fixe dont le risque est nul, le taux d'intérêt oscille entre 2,25% et 2,50%, ce qui n'est pas très enthousiasmant.
La fiscalité
Pour faire entrer un peu d'argent dans les caisses, l'État ponctionne les épargnants. Par conséquent, les seuls placements dépourvus d'impositions sont les livrets bancaires.
Les autres placements suivants ont une fiscalité :
- Épargne logement : CSG et RDS,
- Obligations : taxe sur les plus-values,
- Bourse par le compte-titres: taxe sur les plus-values au-delà d'un certain montant de transactions annuelles,
- PEA : impôt sur les plus-values en cas de retrait avant 8 ans
Le seul placement à part tous les autres est l'assurance-vie. Il s'agit d'une épargne ou d'une capitalisation pour divers projets, pour la retraite ou la transmission. Prévu pour un minimum de 8 ans, ce placement a l'avantage de pouvoir être transmis sans droits de succession en cas de décès.
Vous pouvez y mettre des opcvm sécuritaires, moyennement risquées, ou très risquées, sachant que sur la durée, vous serez toujours gagnant.
Le taux de rendement de cette épargne est variable, mais sur un risque moyen, vous pouvez escompter environ 7%. Vous serez imposé sur les plus-values, si vous retirez de l'argent avant 8 ans. Après 8 ans, vous ne paierez que la CGS et le RDS
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