LE BAZAR AUX INFOS

Lorsque l'on souhaite changer d'assureur, de mutuelle, ou prendre une prévoyance, on cherche le meilleur rapport qualité-prix. Pour trouver le contrat qui nous convient, il est bien de faire des devis, et de les comparer efficacement. Pour ce faire, il y a plusieurs points importants à vérifier.

Le tarif est la première chose à laquelle on s'intéresse, ce qui est normal.

Les prix vont varier d'une assurance à une autre, en fonction des critères suivants :

• Pour une assurance auto

Votre bonus, votre lieu d'habitation et le lieu de garage du véhicule sont les trois points essentiels qui vont définir le coût de votre cotisation.

• Pour une assurance santé

Pour définir un tarif, votre âge et votre profession sont les informations principales prises en compte.

• Pour une prévoyance (décès, hospitalisation)

C'est votre âge, votre profession, et le choix du capital, qui vont vous donner une tarification.

Bien entendu, pour comparer votre assurance efficacement, il faut également comparer les garanties des contrats que l'on vous propose.

Garanties et tarifs ne vont pas l'un sans l'autre. En effet, une assurance pas chère doit également comporter de bonnes prestations.

• Pour une assurance auto

En fonction de l'âge et du modèle du véhicule, vous allez choisir des prestations "tous risques", "garanties tierces et vol", ou tiers simple. C'est à vous de juger combien vaut votre voiture, pour l'assurer pour sa juste valeur.

• Pour une assurance santé

Vous pouvez prendre une mutuelle avec toutes les garanties au plus haut niveau, ou choisir selon vos priorités. En effet, est-il utile d'être remboursé au maximum en optique, si vous n'avez aucun problème ophtalmologique ?

• Pour une prévoyance

Avant de faire un comparatif, il faut avoir déterminé un capital en cas de décès (assurance décès), ou un montant d'indemnités journalières (assurance hospitalisation).

Ensuite, il faudra comparer les garanties en cas de sinistre (maladie ou décès), telles que le triplement du capital en cas d'accident, les exclusions éventuelles en cas de suicide, etc.

On dit souvent qu'une bonne assurance se juge sur sa gestion des sinistres.

• Pour une assurance automobile

Il faut savoir si vous avez le choix du garagiste en cas de sinistre du véhicule, et au bout de combien de temps vous êtes indemnisé.

• Pour une mutuelle

Il vous faut vous poser la question de la transmission entre sécurités sociale et mutuelle, le tiers payant, et les prestations supplémentaires incluses dans certains contrats (ex. : ostéopathie).

• Pour une prévoyance

Il vous faut vérifier le délai d'obtention des fonds pour les bénéficiaires de ce type d'assurances.

Avant d'emprunter pour un bien ou un besoin de trésorerie, il est intéressant de savoir combien on va rembourser mensuellement, et combien ce crédit va vous coûter. Pour ce faire, il faut faire des simulations. Un certain nombre d'outils sont à votre disposition. Nous prendrons l'exemple d'un prêt conso.à 2,50 %.

Vous pouvez faire des simulations :

• Dans une banque.

• Chez un assureur.

• Dans tout établissement de crédit.

• Sur internet.

Les types de prêts perso que ces établissements peuvent financer sont :

• Les prêts voiture.

• Les prêts pour du mobilier.

• Les prêts pour du matériel informatique (ou tout autre bien de consommation).

• Les prêts de besoin en trésorerie.

Pour procéder à une estimation sur internet, vous avez besoin des informations suivantes :

• Montant du financement.

• La durée estimée du crédit.

• Un calcul approximatif des mensualités que vous souhaitez payer.

Le résultat donné est celui-ci :

• Calcul précis des mensualités.

• Le coût du crédit.

• Le TAEG ( taux réel comprenant tous les frais).

• Les simulateurs des banques et autres établissements de crédit

Toutes les banques et les sociétés de crédit mettent à disposition des simulateurs de demande de crédit.

Sur la page d'accueil, on y trouve un taux d'intérêt fantastique. Mais lorsque l'on procède à l'estimation sur plus de 24 mois, le taux augmente sensiblement.

Vous ne pouvez pas choisir votre taux, mais uniquement les mensualités souhaitées.

• Les simulateurs simples :

On les trouve par exemple sur :

• Credit-on-line.com

• Cbanque.com

• Pret-sumulation.fr

• Actufinance

Sur notre exemple de 2,5%, tous ces sites donnent exactement le même calcul. Pour un financement de 10000€ sur 60 mois à 2,50% :

• Coût du crédit : 648,20€

• Montant des échéances : 177,47€

Vous pouvez essayer tous les montants et tous les taux que vous désirez. Cela vous donnera suffisamment d'informations pour savoir précisément :

• Combien vous aller emprunter.

• La durée de votre crédit.

Vous pourrez ensuite vous amuser à faire des simulations sur les sites des organismes de crédit, afin de trouver le moins cher pour votre prêt consommation.

Les prêts revolving

Si vous cherchez un prêt automobile ou autre prêt perso, il faut proscrire les réserves d'argent, qui ne servent qu'à pallier un manque d'argent temporaire. Les taux d'intérêt de ce type de prêts personnels sont prohibitifs, car ils avoisinent souvent les 20%.

Que vous ayez envie de changer de compagnie d'assurances pour assurer votre véhicule, ou que vous ayez vendu votre voiture, il faut toujours en passer par la résiliation. Les assurances sont très réglementées et vous ne pouvez pas procéder à une résiliation sans invoquer un motif valable au regard du code des assurances.

Il parait évident que, si vous vendez votre voiture, vous n'allez pas continuer à l'assurer.

Dans ce cas, il suffit de demander la résiliation immédiate du contrat, en accompagnant votre courrier d'une copie du certificat de vente.

Pour résiliation votre contrat auto à la date d'échéance, vous n'avez pas besoin de vous justifier. Il suffit juste d’envoyer votre courrier de demande de résiliation au moins 2 mois avant la date anniversaire de souscription.

Le droit des assurances vous autorise à résilier votre contrat dans le cas d'une augmentation de la prime, qui ne serait liée :

• Ni à une variation de votre bonus/malus.
  
  
• Ni au changement du risque assuré (sauf si votre profession vous oblige à prendre une garantie complémentaire du type "usage tourné").

Vous pouvez demander l'annulation de votre contrat, en notifiant que l'augmentation de la prime ne vous parait pas justifiée par rapport au risque que vous assurez.

Certaines situations vous donnent droit, en théorie, à une baisse de votre cotisation, par exemple dans les cas suivants :

• Si votre voiture était parquée dehors et que vous avez à présent un garage privatif.
  
  
• Si vous avez souscrit un contrat au kilomètre et que vous en avez parcouru bien moins que le maximum prévu.

Votre assureur peut refuser une baisse de tarif, et dans ce cas-là, vous pouvez demander à résilier votre assurance.

Vous avez l'obligation d'envoyer votre courrier en recommandé avec accusé réception.

Votre lettre devra comporter certaines informations, telles que :

• Le numéro de votre contrat.
  
  
• La date d'échéance.
  
  
• Le motif de résiliation.
  
  
• Vos coordonnées.

Si vous demandez la résiliation à échéance, regardez bien la date de souscription du contrat. Si le délai de 2 mois n'est pas respecté, votre assureur pourra refuser l'annulation de votre assurance.

Cependant, si vous résiliez parce que vous changez d'assureur, votre nouveau partenaire d'assurances vous proposera très probablement de s'occuper de la résiliation à votre place.

Enfin, certains sites Internet, comme "Assurland", vous proposent de télécharger une lettre de résiliation personnalisée, ce qui pourra vous éviter d'omettre certaines mentions.

Les établissements financiers proposent aujourd'hui une large palette de produits d'épargne, parmi lesquels on trouve les fonds en euros. Il est important de les distinguer des autres fonds, parce qu'ils sont différents, de par leur composition, leur destination, et leur taux de rendement. Les assureurs en ont un fait un produit d'appel pendant les temps forts de la crise.

À l'origine, on trouvait les fonds en euros essentiellement dans les PEP (plan épargne populaire), qui étaient des produits défiscalisés sur 8 ans. Lorsque l'assurance vie a commencé à connaitre un engouement certain, grâce notamment à ses avantages fiscaux, les banques et les assureurs ont créé les contrats d'assurance "multisupport" (ou contrats en unités de compte), dans lesquels on peut intégrer des fonds risqués et d'autres pas.

On retrouve, ainsi, dans la catégorie des fonds non risqués les fonds en euros. Ce sont des fonds à 90% obligataires qui ne comportent aucun risque financier. Il s'agit d'un support inclus dans un produit d'assurance vie, dans lequel le capital est garanti.

Si les assureurs et les banquiers en ont fait un produit d'appel dans la fin des années 2000, c'est parce que les gens se rabattaient sur les livrets, échaudés par les pertes financières de la bourse, et qu'ils ne voulaient plus de produits à risque. Le fonds en euros a commencé alors à prendre tout son intérêt, puisqu'il s'agissait de proposer un produit avec des fonds garantis, dans le cadre de l'assurance-vie.

Aujourd'hui, malgré la hausse du taux du livret A (2,25% à partir du 1er août 2011), les fonds en euros restent d'un rendement supérieur (entre 3 et 3,60 %), et sont très attractifs. On peut très bien souscrire une assurance-vie, dans laquelle on intégrera uniquement un support en euros.

L'avantage principal est la sécurité. L'inconvénient, c'est que ce type de support ne s'intègre que dans l'assurance-vie, et que les fonds ne sont donc pas aussi disponibles que sur un livret.

Enfin, lorsque l'on souscrit un contrat "multisupport" avec certains supports comportant un risque plus ou moins grand, le support en euros permet d'équilibrer les fonds, voire de garantir les plus-values (option des contrats dans certaines compagnies d'assurances). Les fonds en euros sont aujourd'hui très attrayants, même si le taux de rendement des obligations qui les composent ne sont plus aussi intéressantes qu'à une période où l'inflation était plus importante.

Face à une demande croissante, les établissements de crédit ont modernisé leurs moyens de communication. Afin de répondre à la demande, ces sociétés offrent des possibilités de simulation et de concrétisation de crédits personnels directement sur le web. Comment faire une demande de crédit conso en ligne en comprenant tous les mécanismes du prêt personnel ?

Dans un premier temps, il faut identifier son besoin, et choisir le type de prêt personnel le mieux adapté, parce qu'il en existe plusieurs :

• Le prêt personnel "affecté"

Il est destiné à financer une bien, c'est-à-dire une voiture, une caravane, du mobilier, du matériel informatique, etc.

• Le prêt "non affecté"

Ce type de crédit répond à un besoin de trésorerie, quelle que soit la destination des fonds. On retrouve également dans cette catégorie le rachat de crédit pour la restructuration.

• Le crédit revolving

Il s'agit d'une réserve d'argent qui se reconstitue automatiquement, lorsque vous en remboursez une partie.

Avant de faire sa demande crédit, il faut avoir tous les chiffres en tête :

• Le montant du financement demandé.
  
  
• L'apport personnel éventuel.
  
  
• La capacité de remboursement.

Vous pouvez faire autant de simulations que vous le souhaitez.

Les organismes de crédit auront plusieurs solutions à vous proposer en fonction des données que vous aurez communiquées :

• Une réponse par mail.
  
  
• Une réponse par téléphone.
  
  
• Une réponse par courrier.

Sachez que vous n'obtiendrez jamais une réponse tout de suite. Un délai minimum de 24 heures sera demandé.

Hormis les crédits revolving qui sont très faciles d'obtention, le prêt rapide n’existe pas. En effet, votre prêt ne pourra être débloqué que sous deux conditions :

1- L'envoi des justificatifs relatifs aux informations que vous avez données par Internet (fiches de paie, relevés de compte, contrat de travail, justificatif CAF, etc.)

2- Le délai de la loi Scrivener, qui demande un délai de 7 jours avant le déblocage des fonds, ainsi qu'une clause de rétractation obligatoire (14 jours en moyenne).

Le taux de crédit est très important. Il varie selon le type de prêt personnel consenti.

Il faut toujours comparer le TEG (taux effectif global) qui comprend tous les frais inhérents au crédit (ex: frais de dossier)

- Le prêt affecté

Le taux varie selon les établissements, qui en font parfois un produit d'appel.

On peut trouver un prêt auto à 3,5% comme à 4,90%.

- Le prêt non affecté

Le taux est généralement plus élevé (1 à 2%), du fait que vous n'ayez pas à justifier la destination des fonds.

- Le crédit revolving

Le taux est très élevé (il avoisine souvent les 20%). C'est en général un gouffre financier.